Bên cạnh bảo hiểm nhân thọ truyền thống, dòng sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung cũng đang được đông đảo người dùng quan tâm. Vậy sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung là gì? Có nên tham gia loại hình bảo hiểm này không? Hãy cùng đi tìm lời giải đáp ngay.
1. Sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung là gì?
Bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm có phần chi phí và quyền lợi được chia thành 2 phần là: bảo hiểm [bảo vệ trước các rủi ro] và đầu tư [đầu tư sinh lợi nhuận]. Người tham gia bảo hiểm sẽ được hưởng quyền lợi [chia lợi nhuận] từ kết quả đầu tư từ Quỹ Liên kết chung dựa trên tình hình kinh doanh thực tế, song không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung không chỉ giúp bảo vệ bạn trước những rủi ro mà còn là một kênh đầu tư sinh lợi hiệu quả
Bài viết liên quan
2. Đặc điểm của bảo hiểm Liên kết chung
Thông tư số 52/2016/TT-BTC của Bộ Tài Chính có hiệu lực từ ngày 1/6/2016 đã quy định cụ thể về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung. Theo đó, loại bảo hiểm này có các đặc điểm như sau:
- Sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung có chi phí bảo hiểm cần đóng và quyền lợi bảo hiểm được chia rõ ràng giữa phần bảo hiểm rủi ro [tử vong, thương tật…] và đầu tư. Người tham gia bảo hiểm được linh hoạt xác định phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng.
- Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ Liên kết chung với lãi suất không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
- Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm chi trả theo thỏa thuận hợp đồng.
Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm Liên kết chung phải phù hợp với quy định của pháp luật và có đầy đủ các thông tin như:
- Chính sách đầu tư.
- Mục tiêu.
- Cơ cấu đầu tư của quỹ Liên kết chung.
- Số tiền cụ thể và các khoản phí liên quan đến hợp đồng.
- Tỷ lệ phân bổ phí bảo hiểm vào quỹ Liên kết chung.
- Cách thức xác định quyền lợi đầu tư.
- Các lựa chọn để bên mua bảo hiểm thay đổi quyền lợi rủi ro.
- Tỷ lệ phí bảo hiểm phân bổ vào quỹ Liên kết chung.
- Thời gian gia hạn nộp phí bảo hiểm.
Bên cạnh đó, người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp đầy đủ các thông tin, giải thích các điều kiện, điều khoản để hiểu rõ về các rủi ro, tỷ suất đầu tư. Doanh nghiệp bảo hiểm phải công bố rõ ràng, chính xác, đầy đủ các thông tin về hợp đồng bảo hiểm Liên kết chung. Các thông tin này phải đảm bảo phù hợp với quy định được Bộ Tài Chính phê chuẩn.
Có tài chính vững vàng là nền tảng giúp cuộc sống hạnh phúc hơn. Vì vậy, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung được khá nhiều người quan tâm
3. Ưu điểm vượt trội của sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung
Ngay từ khi mới ra mắt, bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung đã được rất nhiều người quan tâm và lựa chọn bởi các ưu điểm nổi trội như:
- Quyền lợi bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống.
- Quyền lợi đầu tư: Bên mua sẽ được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư với mức lãi không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu cam kết.
- Minh bạch dòng tiền, kết quả đầu tư và các chi phí giúp bạn dễ dàng kiểm soát. Người tham gia bảo hiểm sẽ được thông báo về tất cả các hoạt động đầu tư trong suốt thời hạn hợp đồng.
- Có thể linh hoạt kế hoạch bảo hiểm như tăng/giảm số tiền bảo hiểm, đính kèm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hoặc bỏ bớt các quyền lợi không cần thiết, linh hoạt đóng phí… giúp bạn có thể điều chỉnh kế hoạch bảo hiểm theo nhu cầu, hoàn cảnh kinh tế.
Với các ưu điểm này, có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung không?
Có thể thấy các sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung là giải pháp hữu hiệu vừa giúp bảo vệ tài chính trước những biến cố về sức khỏe; rủi ro bệnh tật hay tai nạn, tử vong… vừa là một kênh đầu tư sinh lời với lợi nhuận hấp dẫn.
Không chỉ vậy, mọi thông tin về sản phẩm đều được minh bạch, công bố rõ ràng. Sản phẩm còn có sự linh hoạt cao, giúp bạn có thể chủ động thay đổi phí bảo hiểm, quyền lợi theo nhu cầu hiện tại. Do đó, nếu bạn đang tìm kiếm một sản phẩm bảo hiểm vừa có khả năng bảo vệ vừa đầu tư sinh lời thì chắc chắn không thể bỏ qua bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung.
4. Các lưu ý về bảo hiểm Liên kết chung
Các lưu ý về bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung mà bạn nên tham khảo trước khi quyết định tham gia bảo hiểm:
Các khoản phí bên mua bảo hiểm cần chi trả
Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung, doanh nghiệp chỉ được phép tính các loại phí sau: phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý quỹ, phí quản lý hợp đồng, phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm. Nếu phát sinh các loại phí khác, phải được Bộ Tài Chính chấp thuận bằng văn bản.
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung, người tham gia bảo hiểm phải trả các khoản phí theo quy định cho doanh nghiệp bảo hiểm
Quy định về số tiền bảo hiểm tối thiểu
Bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận về quyền lợi bảo hiểm rủi ro nhưng số tiền bảo hiểm tối thiểu không thấp hơn 5 lần phí bảo hiểm định kỳ năm đầu [đóng phí định kỳ] hoặc không thấp hơn 125% số tiền phí bảo hiểm [đóng phí một lần].
Điều kiện đối với doanh nghiệp triển khai sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung
Để triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Liên kết chung, doanh nghiệp phải đảm bảo có các điều kiện sau:
- Biên khả năng thanh toán [phần chênh lệch giữa giá trị tài sản và các khoản nợ phải trả của doanh nghiệp] phải lớn hơn tối thiểu 100 tỷ đồng.
- Doanh nghiệp có hệ thống công nghệ thông tin phù hợp để quản lý, kiểm soát quỹ Liên kết chung an toàn, hiệu quả.
Trên đây là những thông tin sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung là gì, đặc điểm và các ưu điểm mà bạn có thể tham khảo. Với tính linh hoạt cao, minh bạch và nhiều quyền lợi hấp dẫn, sản phẩm bảo hiểm này chắc chắn sẽ là một loại hình bảo hiểm mà bạn nên cân nhắc nếu đang có ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm liên kết chung, cũng giống bảo hiểm liên kết đơn vị, không được định nghĩa rõ ràng trong các điều luật. Tuy nhiên, theo Điều 2 Thông tư số 52/2016/TT-BTC ngày 21/03/2016 của Bộ Tài chính, có thể hiểu bảo hiểm liên kết chung là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư, mà bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết tại hợp đồng bảo hiểm. Tức, sản phẩm bảo hiểm này được đảm bảo an toàn cho bên mua bảo hiểm nhưng doanh nghiệp bảo hiểm chỉ thành lập một quỹ bảo hiểm liên kết chung [khác với bảo hiểm liên kết đơn vị thì nhiều quỹ liên kết đơn vị được thành lập bởi doanh nghiệp bảo hiểm].
Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, phía doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm có thể cùng linh hoạt xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Phần phí bảo hiểm này tách bạch giữa phần rủi ro và phần đầu tư. Theo đó, phần đầu tư được sử dụng cho mục đích đầu tư sinh lời, còn phần rủi ro được sử dụng để bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo đúng nghĩa vụ của bên doanh nghiệp bảo hiểm. Trong đó bên mua bảo hiểm xác định rõ phần phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm.
- Chủ thể thực hiện bán và mua bảo hiểm liên kết chung: Hoạt động mua, bán quỹ bảo hiểm liên kết chung được thực hiện bởi doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm. Tức là, giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, chủ thể kinh doanh bảo hiểm, không thể mua bán đơn vị quỹ. Hoạt động mua bán đơn vị quỹ chỉ được thực hiện như một phần trong thỏa thuận giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm.
- Hưởng kết quả đầu tư: Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư quỹ liên kết chung và được đảm bảo mức hưởng không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết tại hợp đồng bảo hiểm. Theo đó, khác với hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị, bên mua bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm liên kết chung là không chịu hoàn toàn rủi ro từ quỹ bảo hiểm liên kết đơn vị và mà còn được đảm bảo mức hưởng không thấp hơn tỷ suất tối thiểu. Tuy nhiên, điều đó tương ứng với việc, mức hưởng từ bảo hiểm liên kết chung với bảo hiểm liên kết đơn vị cùng giá trị có thể không bằng nhau [mức hưởng từ bảo hiểm liên kết chung thấp hơn], dù mức độ an toàn cho bên được bảo hiểm cao hơn.
Số tiền được sử dụng để phân chia ra phần đầu tư và phần rủi ro. Do đó, khoản phí do bên mua bảo hiểm quyết định và được nêu rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm thực hiện theo đúng hợp đồng bảo hiểm và đóng các khoản phí cho doanh nghiệp bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện các nghĩa vụ bảo hiểm cho mình.
Xem thêm: Tổng hợp bài viết về Luật kinh doanh bảo hiểm
Luật Hoàng Anh
CAM KẾT DỊCH VỤ
- Đồng hành cùng Thân chủ.
- Phương án tốt, giải pháp hay.
- Bảo mật - Uy tín - Tin cậy - Chi phí thấp - Hiệu quả cao.
- Dịch vụ pháp lý tốt số 2 tại Việt Nam.
- Cam kết HOÀN TIỀN nếu thực hiện dịch vụ không thành công.
Cảm ơn quý vị và các bạn đã tin tưởng Luật Hoàng Anh, nếu có thắc mắc muốn giải đáp hãy liên hệ ngay cho chúng tôi.