پخش زنده
ایران
پخش زنده
اعتراضهای ایران؛
گفتگو با مدیر اجرایی دیدهبان سازمان ملل؛
اعتراضهای ایران؛
روز ۸۶ اعتراضات ایران؛
Trên khắp thế giới và ngay tại quê nhà, các dịch vụ tài chính đang dần hướng tới ngân hàng mở và tài chính mở. Cấu trúc thị trường tài chính tiêu dùng phi tập trung và trung lập hơn có khả năng định hình lại cách các công ty cạnh tranh trong lĩnh vực này
Tuần này, CFPB sẽ khởi động quy trình kích hoạt cơ quan không hoạt động theo Mục 1033 của Đạo luật bảo vệ tài chính người tiêu dùng mà tôi mong đợi sẽ đẩy nhanh sự thay đổi này
Các điều khoản cung cấp quyền dữ liệu tài chính cá nhân cho người Mỹ, nhưng sẽ chỉ có hiệu lực sau khi CFPB xác định các chi tiết cụ thể thông qua các quy tắc
Mặc dù không rõ ràng là một quy tắc ngân hàng mở hoặc tài chính mở, nhưng quy tắc này sẽ đưa chúng ta đến gần hơn với nó, bằng cách bắt buộc các tổ chức tài chính phải chia sẻ dữ liệu người tiêu dùng theo yêu cầu của người tiêu dùng, trao quyền cho mọi người từ bỏ các ngân hàng cung cấp dịch vụ kém và tạo ra nhiều cạnh tranh hơn trên thị trường
Nếu thành công, nó cũng sẽ làm giảm khả năng xây dựng hào và những người trung gian đóng vai trò là người gác cổng. Nó sẽ mang lại lợi thế lớn cho những người cung cấp sản phẩm, chất lượng dịch vụ và mức giá tốt nhất
Hôm nay, tôi muốn bắt đầu bằng cách nói một chút về cách tiếp cận quy định mới của CFPB. Sau đó, tôi sẽ mô tả một số đặc điểm của một thị trường cởi mở và cạnh tranh hơn sẽ như thế nào, cùng với việc người tiêu dùng cá nhân và các công ty mới sẽ có nhiều đòn bẩy và cơ hội hơn ở đâu. Sau đó, tôi sẽ phác thảo một số chi tiết về nơi chúng ta đang hướng tới, cũng như những gì chúng ta hy vọng sẽ tránh được. Tôi sẽ kết thúc bằng cách thảo luận về dòng thời gian và các bước tiếp theo để hoàn thành việc này
Chất xúc tác cạnh tranh
Một vài lời về cách tiếp cận của chúng tôi đối với quy định thị trường. Quy định của ngành dịch vụ tài chính có một tên xấu, và đúng như vậy
Các cơ quan quản lý tài chính phần lớn đã tuân thủ những gì mà những người đương nhiệm chi phối mong muốn bằng cách viết các quy tắc phức tạp để phù hợp với các mô hình kinh doanh hiện tại. Phần lớn nó liên quan đến các tổ chức tài chính đưa cho người tiêu dùng rất nhiều bản in đẹp mà họ thậm chí có thể không đọc được, chẳng hạn như những thông báo về quyền riêng tư tài chính mà các công ty gửi. Có rất nhiều công việc bận rộn và giấy tờ
Tại CFPB, chúng tôi đang chuyển hướng khỏi cách tiếp cận này và thay vào đó, chúng tôi đang tìm cách tạo ra chất xúc tác để cạnh tranh nhiều hơn
Có nhiều hình thức quy định thúc đẩy cạnh tranh, chẳng hạn như quy tắc giảm chi phí chuyển đổi hoặc rào cản gia nhập, quy tắc thúc đẩy minh bạch giá cả và mua sắm, quy tắc giảm xung đột lợi ích và quy tắc đặt giới hạn cho hoạt động kinh doanh để đảm bảo rằng các công ty không . Lý tưởng nhất, những quy tắc này là những đường sáng đòi hỏi số lượng luật sư tối thiểu tính phí theo giờ
Viễn thông ở U. S. có một số ví dụ đáng chú ý. Các quy tắc về khả năng di chuyển số của Ủy ban Truyền thông Liên bang đã giảm chi phí chuyển đổi bằng cách cho phép khách hàng chuyển số điện thoại của họ sang một nhà mạng mới. Điều này bắt đầu cạnh tranh nhiều hơn trên thị trường. Nhiều thập kỷ trước, cái gọi là quy tắc Carterfone đảm bảo rằng các thiết bị mới có thể tương thích với mạng của AT&T, thông qua các giắc cắm và phích cắm được tiêu chuẩn hóa, ngay cả khi được sản xuất bởi bên thứ ba
Những ví dụ này và các ví dụ thành công khác về quy định phi tập trung hóa sức mạnh thị trường đang hướng dẫn quá trình xây dựng quy tắc về quyền dữ liệu tài chính của chúng tôi. Với suy nghĩ này, đây là những gì chúng tôi nghĩ về một thị trường cởi mở và cạnh tranh hơn có thể trông như thế nào
Một thị trường cạnh tranh mới
Đầu tiên, các cá nhân và công ty mới thành lập sẽ có nhiều đòn bẩy thương lượng hơn. Trong thị trường ngày nay, người tiêu dùng thường có thể cho phép truy cập thông tin tài chính của họ thông qua các nhà môi giới dữ liệu, đôi khi được gọi là “cơ quan tổng hợp dữ liệu”. ” Nhưng chế độ tổng thể rộng lớn hơn bị phá vỡ vì quyền tiếp cận của người tiêu dùng dựa trên một tập hợp các tiêu chuẩn không ổn định và không nhất quán giữa những người tham gia thị trường
Ví dụ: ngay cả khi các tổ chức lớn chia sẻ dữ liệu cá nhân với khách hàng của họ sử dụng API, không có gì đảm bảo rằng các tổ chức đó không chơi trò chơi trên tính khả dụng, độ trễ và các điểm dữ liệu quan trọng, chẳng hạn như giá
Chúng tôi hy vọng rằng những trò chơi này sẽ trở nên khó chơi hơn nhiều đối với những người đương nhiệm
Cụ thể, chúng tôi hy vọng rằng công chúng sẽ có được nhiều đòn bẩy thương lượng hơn khi các công ty nắm giữ dữ liệu phải chia sẻ dữ liệu người tiêu dùng được ủy quyền với các bên thứ ba được ủy quyền. Và, điều này sẽ dẫn đến việc người tiêu dùng mua sắm nhiều hơn vì họ có đòn bẩy để bỏ đi và vì họ sẽ có quyền truy cập vào các sản phẩm và dịch vụ phù hợp hơn
Chẳng hạn, những cá nhân muốn chuyển đổi nhà cung cấp sẽ có thể chuyển lịch sử tài khoản của họ sang một công ty mới, vì vậy họ không phải bắt đầu lại nếu không hài lòng với dịch vụ do công ty đương nhiệm cung cấp
Tương tự như vậy, các công ty mới thành lập sẽ có thể sử dụng dữ liệu được người tiêu dùng cho phép để cải thiện và tùy chỉnh, cung cấp quyền truy cập nhiều hơn và phát triển sản phẩm và dịch vụ. Dưới chế độ hiện tại, các công ty mới thành lập thường thấy mình ở vị trí cần được các đối thủ lớn trên thị trường ưu ái.
Thứ hai, dữ liệu tài chính cá nhân sẽ được bảo mật tốt hơn. Một lý do khiến hệ sinh thái hiện tại không ổn định là nhiều công ty hiện đang truy cập dữ liệu của người tiêu dùng thông qua các hoạt động như quét màn hình. Tuy nhiên, các phương pháp như vậy không an toàn và có thể không bền vững, đặc biệt là khi các tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu có khả năng phát triển đến mức các hoạt động đó có thể bị chặn
Nếu một công ty được yêu cầu cung cấp thông tin tài chính của một người cho họ hoặc cho bên thứ ba hành động thay mặt cho người tiêu dùng, thông qua một phương pháp an toàn, chúng tôi sẽ có thể giảm thiểu một số vấn đề tồn tại hiện nay
Ví dụ: những người tiêu dùng muốn liên kết tài khoản của họ với một ứng dụng giúp họ lập ngân sách, thanh toán hoặc tìm lộ trình đến khoản tín dụng hợp lý sẽ có thể làm như vậy mà không cần phải cung cấp thông tin đăng nhập cho bên thứ ba được sử dụng trong quét màn hình
Mọi người sẽ cảm thấy an tâm khi biết rằng cả người giữ dữ liệu và người nhận dữ liệu đều tuân theo các thông lệ an toàn. Để người Mỹ tự tin rằng họ có sản phẩm tài chính tiêu dùng phù hợp với họ và nhu cầu cụ thể của họ, họ có thể chia sẻ dữ liệu của mình một cách dễ dàng nhưng an toàn
Thứ ba, sẽ có nhiều chuyển đổi và khuyến khích để có dịch vụ tốt hơn. Trong một thị trường mở và cạnh tranh, các cá nhân rất dễ sa thải hoặc từ bỏ nhà cung cấp tài chính của họ vì bất kỳ lý do gì. Ví dụ: đối với hầu hết người tiêu dùng, thay đổi tài khoản ngân hàng là một nỗi đau lớn. Các khoản tiền gửi trực tiếp cần được đặt lại, cũng như các khoản thanh toán theo lịch trình được liên kết bởi ACH hoặc thẻ ghi nợ. Và người tiêu dùng cần thực hiện những hành động này, đồng thời quản lý các vấn đề thanh khoản hàng ngày. Quy tắc của chúng tôi sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty bên thứ ba cung cấp dịch vụ giúp chuyển đổi thanh toán định kỳ dễ dàng hơn
Điều quan trọng, một thị trường cởi mở hơn cũng sẽ đảm bảo người tiêu dùng sẽ không phải bắt đầu lại từ đầu. Ví dụ: người Mỹ thường sử dụng lịch sử tài khoản tiền gửi của họ như một cuốn sổ cái cuộc đời – đó là một bản ghi theo dõi các khoản thanh toán và tiền gửi, có thể hữu ích cho các khoản thuế, tranh chấp với người bán hoặc công ty bảo hiểm và cho các mục đích khác. Bằng cách cho phép người tiêu dùng chuyển sổ cái của họ sang một tổ chức mới, quy tắc này có thể giúp việc chuyển đổi các tổ chức trở nên dễ dàng hơn – bạn sẽ không cần phải duy trì mối quan hệ với ngân hàng của mình để duy trì hồ sơ bằng văn bản của mình
Một thị trường cạnh tranh cũng sẽ dẫn đến việc tách nhóm khi các công ty cạnh tranh trên các sản phẩm riêng lẻ, thay vì dựa vào khách hàng cố định hoặc lừa đảo bán chéo. Khi thị trường không cạnh tranh, chúng tôi cảm thấy rằng mình cần mua các dịch vụ bổ sung từ nhà cung cấp mà chúng tôi đã làm việc cùng. Nhưng với sự tích hợp liền mạch hơn, điều này sẽ mang lại cho tất cả chúng ta nhiều sự lựa chọn hơn
Thứ tư, chuyển đổi nhiều hơn sẽ dẫn đến nỗ lực lớn hơn của các công ty để duy trì hoặc giành được lòng trung thành của khách hàng
Và, đối với các công ty đang tìm cách thu hút khách hàng mới – khi người tiêu dùng cho phép chuyển dữ liệu tài chính cá nhân của họ, các nhà cung cấp mới sẽ có thể đối xử với họ như thể họ là khách hàng lâu năm. Do dữ liệu được ủy quyền, các công ty sẽ biết ngay các sản phẩm và dịch vụ có thể phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng mới của họ
Những người đương nhiệm lớn sẽ thấy khách hàng của họ ít “dính” hơn và dễ “săn trộm” hơn. ” Họ cũng sẽ gặp khó khăn hơn trong việc áp đặt phí rác và thu thập dữ liệu tài chính cá nhân để sử dụng độc quyền
Cuối cùng, các công ty tài chính có thể tìm ra những cách mới để bảo lãnh phát hành và ghi điểm với ít sai lệch hơn. Ngày nay, nhiều công ty hiện đang khám phá các mô hình bảo lãnh phát hành mới quay trở lại các nguyên tắc cốt lõi – đánh giá khả năng trả nợ mà không cố gắng sử dụng thông tin bên ngoài để lập mô hình khả năng trả nợ giả định của người tiêu dùng.
Dữ liệu giao dịch sẽ đặc biệt hữu ích cho những mục đích này và giúp chấm dứt sự phụ thuộc hiện tại vào điểm tín dụng xã hội ba chữ số có được từ các báo cáo tín dụng được che đậy bí mật và đầy rẫy những điểm không chính xác
Thay vì dựa vào các mô hình hộp đen mà mọi người không thể hiểu được, việc cho vay có thể quay trở lại dữ liệu trong thế giới thực về khả năng trả lại khoản vay của ai đó. Điều này sẽ loại bỏ sự thiên vị và sự phụ thuộc vào điểm tín dụng và các đại diện khác
Quyền dữ liệu tài chính CFPB Xây dựng quy tắc
Với bối cảnh cạnh tranh mới này, đây là nơi chúng ta đang hướng tới. Đầu tiên, chúng tôi dự kiến đề xuất yêu cầu các tổ chức tài chính cung cấp tài khoản tiền gửi, thẻ tín dụng, ví kỹ thuật số, thẻ trả trước và các tài khoản giao dịch khác thiết lập các phương thức bảo mật, như API, để chia sẻ dữ liệu
Mặc dù chúng tôi hy vọng sẽ bao gồm nhiều sản phẩm hơn theo thời gian, nhưng chúng tôi đang bắt đầu với những sản phẩm này. Thông qua các tài khoản giao dịch này, quy tắc sẽ có thể tạo điều kiện thuận lợi cho các cách tiếp cận mới đối với bảo lãnh phát hành, dịch vụ thanh toán, quản lý tài chính cá nhân, xác minh thu nhập, chuyển đổi tài khoản và so sánh mua sắm.
Bắt đầu từ đây cũng có nghĩa là điểm xuất phát của chúng tôi là nơi cơ sở hạ tầng ngành để chia sẻ dữ liệu tài chính được người tiêu dùng ủy quyền đã bắt đầu hình thành
Thứ hai, chúng tôi sẽ xem xét một số cách để ngăn chặn các tổ chức đương nhiệm hạn chế quyền truy cập khi người tiêu dùng tìm cách kiểm soát và chia sẻ dữ liệu của họ
Chúng tôi sẽ phát triển các yêu cầu để hạn chế lạm dụng và lạm dụng dữ liệu tài chính cá nhân, cũng như gian lận và lừa đảo. Một điểm đáng lo ngại chung ở các khu vực pháp lý trên toàn thế giới là cách thức những kẻ vô đạo đức sẽ tìm cách thu thập và tích trữ dữ liệu tài chính của người tiêu dùng khi nó tăng quy mô
Dữ liệu có thể được kiếm tiền theo những cách bất chính hoặc thậm chí được sử dụng bởi các chủ thể nhà nước và phi nhà nước. Trong khi người Mỹ đang trở nên tê liệt trước các vụ vi phạm dữ liệu thông thường, bao gồm cả những vụ vi phạm lớn như sự cố Equachus, chúng tôi biết rằng cần phải làm nhiều hơn nữa để ngăn thế giới ngầm này chặn dữ liệu cá nhân thậm chí còn nhạy cảm hơn
Chúng tôi đang khám phá các cách để đảm bảo rằng khi người tiêu dùng chia sẻ dữ liệu của họ cho một mục đích sử dụng cụ thể, đó sẽ là mục đích sử dụng duy nhất. Chúng tôi biết đây sẽ là một thách thức do việc thực thi các hạn chế khó khăn như hạn chế về mục đích và yêu cầu xóa dữ liệu
Tôi đã yêu cầu nhân viên của chúng tôi xem xét các lựa chọn thay thế cho cái gọi là chế độ thông báo và từ chối vốn là tiêu chuẩn cho quyền riêng tư dữ liệu tài chính. Ví dụ: các quy tắc bảo mật lâu đời của Đạo luật Gramm-Leach-Bliley không cung cấp cho người tiêu dùng quyền kiểm soát có ý nghĩa đối với cách dữ liệu của họ đang được sử dụng
Khi một người tiêu dùng cho phép một công ty sử dụng dữ liệu cá nhân của họ cho một mục đích cụ thể, thì đó không phải là quyền tự do để một công ty khai thác dữ liệu cho các mục đích sử dụng khác, bất kể bản in chuột hợp pháp có thể nói gì
Thứ ba, chúng tôi đang khám phá các biện pháp bảo vệ để ngăn chặn sự kiểm soát hoặc độc quyền quá mức của một hoặc thậm chí một số ít công ty. Một hệ sinh thái mở, phi tập trung sẽ mang lại nhiều lợi ích nhất cho người sáng tạo cũng như người tiêu dùng. Đồng thời, sẽ có những khuyến khích mạnh mẽ cho những người gác cổng và trung gian xuất hiện, bòn rút tiền thuê và tự ưu tiên. Trong các dịch vụ tài chính tiêu dùng, chúng tôi có một số thị trường con tập trung cao độ. các tập đoàn báo cáo tín dụng, mạng thẻ, bộ xử lý lõi, v.v. Điều quan trọng là không ai “sở hữu” cơ sở hạ tầng quan trọng
Ví dụ, trong lĩnh vực viễn thông, mạng internet mở, được hỗ trợ bởi các giao thức, như giao thức truyền tải siêu văn bản, đã giúp tạo ra một trang web toàn cầu mới. Không ai “sở hữu” internet này. Tất nhiên, nhiều tác nhân đã tìm cách giành được, và trong một số trường hợp đã giành được thành công, nhiều quyền kiểm soát hơn. Các mối đe dọa đối với tính mở đến từ các trình duyệt, hệ điều hành, cửa hàng ứng dụng, nhà cung cấp cơ sở hạ tầng và những thứ khác đã có quy mô hoặc cung cấp thành phần bắt buộc phải có
Chắc chắn sẽ có những nỗ lực tương tự khi nói đến tài chính và ngân hàng mở, có thể là từ các công ty Công nghệ lớn hoặc một tập đoàn gồm những người đương nhiệm. Chúng tôi đang suy nghĩ về cách cài đặt tiêu chuẩn có thể được gian lận để có lợi cho một số người chơi hơn những người khác, trong đó một nền tảng trung gian hoặc nền tảng khác có thể làm suy yếu một hệ sinh thái mở và trung lập
Quy trình và Dòng thời gian
Về quy trình, đây là những gì bạn có thể mong đợi. CFPB phải tuân theo một bước xây dựng quy tắc duy nhất giữa các cơ quan quản lý tài chính. Trước khi ban hành quy tắc được đề xuất, CFPB phải triệu tập một nhóm gồm các doanh nghiệp nhỏ đại diện cho thị trường của họ để cung cấp thông tin đầu vào cho các đề xuất của chúng tôi. Tuần này, chúng tôi sẽ phát hành công khai hướng dẫn thảo luận mà các công ty nhỏ có thể cân nhắc
Thông qua quá trình đó, chúng tôi sẽ lắng nghe ý kiến từ các ngân hàng nhỏ và công ty tài chính, những người sẽ là nhà cung cấp dữ liệu, cũng như các ngân hàng và công ty tài chính nhỏ sẽ thu thập dữ liệu. Chúng tôi cũng sẽ thu thập thông tin đầu vào từ “các bên thứ tư”, các nhà môi giới dữ liệu trung gian hỗ trợ truyền dữ liệu
Trong quý đầu tiên của năm 2023, chúng tôi sẽ xuất bản một báo cáo về thông tin đầu vào mà chúng tôi nhận được thông qua quá trình đó. Điều này sẽ thông báo một quy tắc được đề xuất mà chúng tôi dự định ban hành vào cuối năm 2023. Sau đó, chúng tôi hy vọng sẽ hoàn thiện quy tắc vào năm 2024 và chuyển sang triển khai
Sẽ có nhiều cơ hội cung cấp thông tin đầu vào để thông báo cho hồ sơ công khai trong suốt quá trình
Sự kết luận
Cuối cùng, điều quan trọng là phải nhắc nhở bản thân về lý do tại sao Hoa Kỳ trong lịch sử là pháo đài của sự khám phá và tiến bộ. Chúng tôi làm tốt nhất khi luật pháp và quy tắc của chúng tôi tạo điều kiện chuyển đổi liền mạch, giảm rào cản gia nhập, loại bỏ xung đột lợi ích và ngăn các nhà cung cấp cơ sở hạ tầng từ chối quyền truy cập vào các mạng quan trọng
Dịch vụ tài chính là một phần thiết yếu trong hệ thống kinh tế của chúng tôi và chúng tôi sẽ nỗ lực để mở rộng thị trường và phát triển những cách thức mới để giúp người Mỹ sống một cuộc sống trọn vẹn nhất
Một hệ sinh thái cởi mở hơn, bao gồm rộng rãi cả người tiêu dùng và doanh nghiệp hứa hẹn nhiều điều tốt đẹp. Quy tắc của chúng tôi sẽ không bật công tắc, nhưng tôi hy vọng nó sẽ đưa chúng tôi đi theo hướng đó